Исследование современного состояния мошенничества в страховом бизнесе.
Федеральное государственное образовательное бюджетное
учреждение высшего образования
«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
(Финансовый университет)
Красноярский филиал Финуниверситета
Курсовая работа
на тему: «МОШЕННИЧЕСТВО В СТРАХОВОМ БИЗНЕСЕ – ПРИМЕРЫ, СОСТОЯНИЕ, НАПРАВЛЕНИЯ ПРЕСЕЧЕНИЯ»
Обучающийся группы 27 Микульчина Татьяна Валерьевна ________
(номер группы) (фамилия, имя, отчество) (подпись)
Образовательная программа 38.02.02 Страховое дело (по отраслям)
(индекс и наименование специальности)
Форма обучения очная .
Руководитель ___________________ М.В.Илиндеева
(подпись) (И.О. Фамилия)
Председатель ЦК ___________________ Л.С.Щербакова
(подпись) (И.О. Фамилия)
г. Красноярск, 2021
ВВЕДЕНИЕ
С каждым годом страховой бизнес в России набирает свои обороты, появляются новые собственники и частные страховые фирмы, а также активная политика последних по привлечению к страхованию новых, нетрадиционных для нашей страны рисков, обеспечивает прибыльность и успех многим компаниям. Но наряду с интенсивным развитием страхования и появлением новых рисков, создается благоприятная почва для осуществления множества преступлений на страховом рынке.
На сегодняшний день страхование в Российской Федерации (далее – РФ) приобретает глобальный характер, что имеет, кроме положительных моментов, ряд существенных недостатков. Одной из наиболее серьезных и значимых для всех субъектов страхового рынка является проблема, связанная с появлением мошенничества на рынке страхования и развитием многочисленных форм преступности.
Мошенничество в сфере страхования не является новым явлением, хотя периодом проявления преступности в данной сфере (в том числе и мошеннических посягательств на собственность страховых организаций) в отечественной истории принято считать конец 1990-х гг. Также, значительно возросли преступления с вступлением в силу в 2002 г. закона, обязавшего владельцев транспортных средств (далее – ТС) страховать свою гражданскую ответственность.
Точных статистических показателей потерь от страхового мошенничества в РФ отсутствует, но по мнению многих экспертов и страховщиков, масштабы данного явления очень велики. Очевидно, что рост привлекательности страховой деятельности для российского криминалитета пропорционален развитию страхования в целом.
Актуальность данной курсовой работы заключается в том, что сфера страхования серьезно поражена преступностью, так как на ряду с развитием страхового дела в России, повышением общей культуры цивилизованных отношений и здоровой страховой конкуренции, появлением новых способов и условий страхования, возрастает и количество преступных деяний, совершаемых в данной сфере.
Основной целью данной курсовой работы является исследование примеров, состояния и направлений пресечений мошенничества в страховом бизнесе РФ.
В соответствии с указанной целью необходимо решить ряд основных задач:
изучить понятие страхового мошенничества и его сущность;
рассмотреть классификацию и
формы страхового мошенничества;
дать общий анализ рынку страхования РФ;
проанализировать влияние страхового мошенничества на страховой рынок России
, рассмотреть типичные случаи мошенничества
;
выявить основные методы борьбы с мошенничеством.
Объектом данной курсовой работы является мошенничество в страховом бизнесе РФ.
Предметом курсовой работы являются примеры, состояние и направления пресечения мошенничества в страховом бизнесе.
Методологической основой для исследования примеров, состояния и направлений пресечений мошенничества в страховом бизнесе РФ послужили: теоретический метод, аналитический и метод сравнения.
Теоретической основой данной курсовой работы послужили законодательные и нормативные акты РФ, учебная и научная литература по рассматриваемой теме (учебники и учебные пособия, сборники статей и периодические издания).
Практической значимостью курсовой работы является то, что результаты данной работы могут послужить базой для ознакомления и изучения проблемы страхового мошенничества как у самих страхователей, так и у страховых компаний, для дальнейшего совершенствования мероприятий по борьбе с мошенничеством.
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВА В СТРАХОВАНИИ
1.1 Страховое мошенничество: определение понятия и сущность
Существуют огромное количество подходов к определению такого понятия, как «страховое мошенничество». В отечественной литературе оно трактуется в расширенном виде. Под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу[16, с.6].
Со стороны законодательства в Российской Федерации противоправные действия в сфере страхования определяются обычными нормами уголовного права, которые предусматривают ответственность за мошенничество в целом. Мошенничество — это в первую очередь уголовное преступление, при этом термина «страховое мошенничество» в законодательстве РФ не существует. Согласно [2] мошенничество — это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Под страховым мошенничеством понимается ситуация, в которой лицо или организация, с помощью предоставления ложной информации или введения в заблуждение за счет третьего лица, получают страховое возмещение.
Мошеннические действия в сфере страхования РФ являются уголовно-наказуемыми и определяются ст. 159.5 Уголовного Кодекса Российской Федерации. Эта статья предусматривает следующие меры [2]:
1. Страховое мошенничество, совершенное одним человеком:
штраф в размере 120000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода, осужденного за период до одного года;
обязательные работы на срок до 360 часов, либо исправительные работы на срок до одного года;
ограничение свободы до двух календарных лет;
работы принудительного характера не более двух лет;
арест на срок до четырех месяцев.
2. Страховое мошенничество, совершенное группой лиц:
штраф в размере до 300000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода, осужденного за период до двух лет;
обязательные работы на срок до 480 часов, либо исправительные работы на срок до двух лет;
работы по принуждению в течение пяти лет и сопровождение годовым ограничением свободы;
заключение под арест на протяжении четырех лет.
В состав страхового мошенничества входят такие элементы как объект и субъект преступления.
Объектом мошенничества в сфере страхования являются общественные отношения, охраняемые законом, на которые посягает страховой мошенник.
Субъектом страхового мошенничества могут быть [5, с.135]:
страхователи (клиенты страховой компании, которые покупают полис);
застрахованные лица (граждане, в пользу которых заключается договор страхования);
выгодоприобретатели (лица, которые получают страховую выплату, при наступлении страхового случая);
недобросовестные сотрудники страховой компании;
страховые посредники.
Под способом совершения страхового мошенничества понимается определенный порядок, методы и последовательность действий, применяемых лицом для осуществления общественно опасного преступления. Мотивом страхового мошенничества является корысть, то есть желание обогатиться за чужой счет.
Организацией взаимодействия страховщиков по борьбе с мошенничеством в страховой сфере определяется, что страховым правонарушением может быть признан такой случай страхования, в ходе урегулирования убытков по которому были обнаружены определенные подозрения на мошеннические действия. Такому способу мошенничества могут соответствовать следующие действия:
инсценировка наступления страхового случая
;
сообщение заведомо ложных сведений
;
страхование несуществующего имущества (автотранспорта)
;
умышленное осуществление страхового случая
;
фальсификация результатов экспертизы
;
умышленное содействие наступлению страхового случая
;
увеличение страховой стоимости имущества (автотранспорта)
;
наступление страхового события в начале или в конце действия договора страхования
;
заключение договора страхования после того, как наступило страховое событие
;
подделка и использование подложных документов
;
обращение за страховым возмещением по одному риску к нескольким страховщикам;
искажение обстоятельств наступления страхового случая.
Криминализация рынка страхования препятствует выполнению таких основных функций, как стимулирование предпринимательской инициативы, ограничение экономических рисков, повышение стабильности страхового бизнеса.
1.2 Классификация и формы страхового мошенничества
Классификация страхового мошенничества зависит от критерия, который положен в основу деления. К наиболее часто встречающимся относятся:
1. Мошенничество, совершенное с определенной стороны. Выделяют:
мошенничество со стороны страховщика
;
мошенни
чество со стороны страхователей;
мошенничество со стороны
третьих
лиц.
2. Мошенничество, определенное степенью организации. Выделяют:
любительское мошенничество (извлечение незаконной выгоды самостоятельным путем)
;
профессиональное мошенничество (план совершения преступления заранее подготавливается и тщательно обдумывается. Обычно задействованы определенные лица, необходимые для совершения мошенничества).
Также страховое мошенничество может быть классифицировано на основании различных аспектов: в зависимости от субъектов, в интересах которых совершается преступление; от формы, объекта страхования; субъектов, на чьи права осуществляется преступное посягательство.
Мошенничество больше всего отражается в таком виде страхования, как обязательное страхование автогражданской ответственности (далее - ОСАГО). Основные формы страхового мошенничества в ОСАГО можно рассмотреть на рисунке 1.1.
Находятся такие водители, которые уклоняются от страхования автогражданской ответственности с помощью поддельных или недействительных бланков страховых полисов. В свою очередь получатели страхового возмещения специально провоцируют повреждения своих машин, например, делают поддельное дорожно-транспортное происшествие (далее -ДТП).
Рисунок 1.1. Форма страхового мошенничества при страховании ОСАГО
Большой объем мошенничества содержит и страхование недвижимости. Здесь основными видами страхового мошенничества являются преувеличение полученного ущерба, подача в страховую компанию поддельных документов и ложных данных, инсценировка страхового случая, например, осуществление несуществующего взлома с ограблением, либо предъявление на страхование несуществующего имущества, взятого у знакомых на определенное время.
Основные формы страхового мошенничества в имущественном страховании можно рассмотреть на рисунке 1.2.
Рисунок 1.2. Формы страхового мошенничества при страховании имущества
Страховое мошенничество в личном страховании является очень опасным, так как здесь преступления могут быть связанны не только с мошенническими действиями, но и с преступлениями против человека.
Здесь основу преступлений составляет мошенничество путем имитации страхового случая, а именно, умышленное нанесение себе травм, чтобы получить долгожданную выплату. Так же основу мошенничества в личном страховании будет составлять получение страхового возмещения с помощью поддельных справок о наступлении страхового события.
Основные формы страхового мошенничества в личном страховании можно рассмотреть на рисунке 1.3.
Рисунок 1.3. Формы страхового мошенничества в личном страховании
Страховыми посредниками являются агенты и брокеры. Но чаще всего в мошеннических действиях участвуют именно страховые агенты.
Наибольшее распространение в настоящее время получили такие преступления страховых агентов, как заключение договора страхования после наступления страхового случая, присваивание собранных страховых премий с клиентов, сговор со страхователем об искажении информации в страховом полисе, с целью получения страховой выплаты.
На сегодняшний день самыми распространенными видами страхового мошенничества в Российской Федерации являются:
з
авышение с
тоимости застрахованного объект
;
у
таивание важной информации. Например, о состоянии здоровья человека, котор
ый заключил договор страхования;
д
войное страхование (страхование одного объекта в н
ескольких компаниях);
п
одд
елка полисов страховой компании;
н
езаконное завладение деньгами клиента (сотрудник страховой компании не оформил необходимые документы, ко
гда страхователь оплатил полис);
с
оздание компаний на один день (такие компании делают хорошую рекламу и обещают хорошие скидки для привлечения клиентов, а
после сбора денег закрываются);
м
ахинации при заключении договора страхования (внесение недостоверных сведений, которые потом не позво
лят получить страховую выплату);
п
редоставление ложных сведений, к
огда наступает страховой случай;
и
нсценировка страхового события (инсцен
ировка ДТП, несчастного случая);
и
нтернет-мошенничество.
Разоблачить страхователя в страховом мошенничестве в момент заключения договора практически невозможно. Эффективной формой защиты от страховых преступлений может послужить лишь комплексный подход к решению данной проблемы.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МОШЕННИЧЕСТВА НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ
2.1 Общий анализ страхового рынка РФ
Оценка состояния рынка страхового бизнеса показывает, что государство принимает активное участие в поддержке отечественных компаний, проводит профилактические мероприятия для улучшения их деятельности и выявляет недобросовестных участников рынка. В первом полугодии 2018 года, по итогам анализа динамики рынка страхования, из отрасли самостоятельным образом ушли 11 организаций. Случилось это, по большей части, из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва.
Лидирующую позицию в рейтинге страховых компаний (далее – СК) занимает долгое время «СОГАЗ» - эта компания является дочерней организацией банковской структуры «Газпромбанк». Далее следуют три аналогичных компании, которые созданы кредитными институтами. Ими являются СК «АльфаСтрахование, СК «Сбербанк страхование жизни» и «ВТБ страхование». По объемам собранных страховых премий на четвертом и пятом местах сохраняют позиции СК «Ингосстрах» и «Ресо-Гарантия». Замыкает десятку лидирующих компаний на рынке страхования - «РГС-жизнь».
Десятку лучших страховых компаний по сбору страховой премии можно посмотреть на рисунке 2.1.
Анализ показателей страхового рынка по видам страхования можно рассмотреть на рисунке 2.2.
Большую долю рынка занимает страхование жизни, объем премий по которому в 2018 г составил 452,4 млрд руб., что соответствует 30,6% рынка. Основным фактором роста сегмента является развитие инвестиционного страхования жизни, которое стало популярным из-за снижения процентных ставок и низкого спроса банков на депозиты.
Рисунок 2.1. Лидеры рынка страхования на 2019г.
Рисунок 2.2. Анализ показателей страхового рынка по видам страхования
На втором месте находится сегмент ОСАГО с объемом премий 226 млрд руб. или 15,3% рынка. Высокая доля сегмента обусловлена законодательным требованием страховать ТС. В последние годы эксперты отмечали сложную ситуацию в ОСАГО, в сегменте наблюдался рост убыточности. По итогам 2018 г сегмент продемонстрировал незначительный рост премий (на 1,8%) и снижение убыточности.
Чуть более активный рост в 2018 году показали продажи полисов другого «моторного» вида страхования - комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности (далее – КАСКО) (11,4 % рынка без страхования жизни), прирост которого составил почти 4 % за год.
Заметно наилучшую динамику сборов премий в 2018 году продемонстрировало страхование от несчастного случая (далее – НС) и болезней (11,5 % по сбору премий без страхования жизни). В этом секторе продажи полисов возросли почти на 40%.
Еще один большой сегмент - добровольное медицинское страхование (10,3 % рынка) - вырос на 8 процентов. Это наибольший прирост с 2013 года. Двигателем добровольного медицинского страхования (далее – ДМС) стало усиленное продвижение страховщиками коробочных продуктов, а также продажа полисов, которые покрывают риски критических заболеваний [24].
2.2 Анализ влияния страхового мошенничества на страховой рынок России. Типичные случаи мошенничества
Мошенничество является одной из самых глобальных проблем в сфере страхового бизнеса. Участившиеся случаи страхового преступления серьезно тормозят не только развитие страхового рынка, но и негативно влияют на государство и экономику в целом. Страховое мошенничество отрицательно сказывается не только на деятельность страховщиков, но и критически влияет на добросовестных участников страхового рынка, в особенности страхователей. В мировой отрасли экономики потери в результате не выявленных афер составляют около 15–20% от общего количества собранных платежей.
Если говорить о мошенничестве в страховом бизнесе РФ, то около 80-85% всех случаев страховых преступлений приходится на сферу автострахования (КАСКО и ОСАГО). Статистика страхового мошенничества в России показывает, что 66% всех заявлений-жалоб по автострахованию за 2017–2018 гг. были зарегистрированы в десяти регионах. Данная статистика наглядно показана на рисунке 2.3.
Рисунок 2.3. Заявления - жалобы по автострахованию за 2017-2018 гг.
Мошеннические схемы наиболее популярны для автострахования. Количество транспорта растет — увеличивается и количество страховых договоров, и, соответственно, случаев мошенничества. Здесь действуют, во-первых, частные лица (бытовое мошенничество), когда водитель, пострадавший в ДТП, хочет получить возмещение, превосходящее полученный ущерб. Во-вторых, работают организованные преступные группы (здесь фигурируют более крупные суммы). И, наконец, недобросовестные автоюристы, которые выкупают право истребовать страховое возмещение у рядовых автовладельцев. Они фальсифицируют документы, позволяющие завысить сумму убытка, и «зарабатывают» на судебных процессах.
Основная особенность российских мошеннических действий – это участие госслужащих и правоохранителей, подделывающих различные, предоставляемые на страхование, документы, а именно [9, с.204]:
1. Инсценировка ДТП.
Самая популярная схема мошенничества в России. Подставное ДТП всегда вызвано действиями одного или нескольких участников движения с целью получения страховой выплаты. На этом попадались и сотрудники ГИБДД, и простые граждане.
2. Незаконное оформление КАСКО.
Комплексное автомобильное страхование кроме ответственности (КАСКО) оформляется уже после произошедшего страхового случая. Как показала практика, эта процедура довольно трудная, но вполне реализуема.
Таким же образом действуют мошенники с ОСАГО.
3. Повреждение автомобиля.
Обычно, эта афера подразумевает сотрудничество страхователя и страховщика. Страховщик может приписать некоторые повреждения, которых нет на самом деле, с целью увеличения компенсации. Страхователь получает увеличенное страховое возмещение и отдает своему сообщнику определенный процент от этого заработка.
4. Аварии в алкогольном опьянении.
Если страхователь сможет договориться с сотрудником ГИБДД, и тот не укажет факт алкогольного опьянения водителя, так как именно он будет фиксировать страховое событие и ее причины, страхователь может получить полную сумму страхования.
Среди новых видов мошенничества на страховом рынке Российской Федерации являются случаи с электронными полисами ОСАГО. Данная схема преступления заключается в том, что компании-посредники подают страховщикам частично неверные сведения при оформлении такого вида полиса. Этими действиями они выигрывают на продаже клиенту данной услуги по недействительной цене, способом занижения стоимости полиса. В конечном счете клиент вообще может не получить страховую выплату, когда выяснится, что в договоре указаны другие данные.
Так же в Российской Федерации часто происходит мошенничество в страховании имущества физических лиц. Сейчас распространено страхование по фотографии – это автоматически становится благородной почвой для любителей легкой наживы, так как компании, для удобства страхователей, зачастую страхуют недвижимость по снимку, без предварительного осмотра объекта, подлежащего страхованию.
В числе лидеров антирейтинга можно назвать и агрострахование, особенно с господдержкой. Здесь не особо много мошеннических действий, но присутствуют крупные суммы — от 10 млн. руб. Действуют на этом поле в основном организованные преступные группы.
Можно прогнозировать появление нового вида страхового мошенничества в связи с вступлением с 1 января 2020 года закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.
Кроме данных видов, проблемы есть в страховании имущества и объектов строительства. Здесь встречается как преступления со стороны юридических лиц (далее – юр. лиц), так и бытовое мошенничество. Имущество оценивается в сумму выше реальной, а затем «организовывается» несчастный случай. Чаще всего — поджог. Объект может быть застрахован «задним числом» — после наступления страхового случая. Используется также фальсификация поврежденных в результате страхового случая предметов: их выдают за более дорогие.
Основные последствия мошенничества:
угроза финансовой устойчивости страховщиков
;
физический вред
;
препятствие стимулирования предпринимательской инициативы
;
ущерб и упущенная выгода
;
повышение кредитоспособности;
моральный, политический, организационный и другой нематериальный вред
;
сокращение
спроса на
страхование
из-за падения репутации страхового
бизнеса
в глазах страхователей.
Страховое мошенничество не является проблемой только страховщиков, ведь те деньги, которые аферисты получают от страховых компаний, в конечном счете компенсируют клиенты путем оплаты более высоких тарифов, и осложняют работу страховых компаний. Страховая преступность ограничивает реализацию в полном объеме социально-экономического потенциала страховщиков, что неблаготворно влияет на развитие страхового рынка.
2.3 Методы борьбы с мошенничеством
В первую очередь борьбой со страховым мошенничеством в Российской Федерации занимаются правоохранительные органы. Не менее важной для избегания и раскрытия страховых преступлений является деятельность соответствующих подразделений, служб и сотрудников страховых компаний. Так как именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными мошенническими схемами.
Главные способы борьбы со страховым мошенничеством в сфере страхового бизнеса можно разделить на методы, применяемые в области внешнего страхового мошенничества и внутреннего.
Для внешнего страхового мошенничества проводится предварительная проверка объектов страхования и проверка страховых выплат по заявленным страховым случаям [13 с.176].
Для внутреннего страхового мошенничества проводятся контрольные мероприятия для выявления и документирования фактов преступлений, проверка отчетных документов.
Сами компании ужесточают проверки при оформлении страховых договоров. В наиболее проблемном виде страхования — ОСАГО — положительную роль сыграли законодательные изменения. Один из способов мошенничества — заключение электронного договора ОСАГО сразу же после ДТП. Затем автовладелец доказывает, что страховой случай имел место на момент действия договора. Доказать обратное очень сложно. По новым правилам электронный страховой договор вступает в силу через три дня после оплаты страховой премии, а не в день его оформления. А значит, старая мошенническая схема перестанет действовать.
Свои плоды приносит активная работа страховых компаний, а также местных региональных администраций и правоохранительных органов. Отмечается, что в самых «токсичных» регионах (в частности, на Юге) количество мошенничеств снижается. Союзом страховщиков было принято решение о формировании в каждом субъекте РФ рабочей группы из представителей местных страховых компаний, которые бы занимались противодействием мошенничеству по всем видам страхования, в том числе и ОСАГО. Сегодня такие группы работают уже в 60 регионах. Можно отметить высокую активность местных страховщиков в решении проблемы мошенничества.
Немалую роль в предотвращении страховых мошенничеств играет повышение страховой культуры населения. И в этом помогают СМИ. Например, в Екатеринбурге долгое время активность мошенников в этой сфере была очень высока. Рабочая группа страховщиков наладила активную работу со СМИ, еженедельно на местном телевидении страховщики рассказывали о ситуации со страховыми мошенничествами в регионе, сообщали о своих достижениях в этом противостоянии, информируя граждан о том, как им самим не попасться на удочку мошенников. И это дало очень хороший результат.
Но несмотря на перечисленные методы по предотвращению страхового мошенничества, реальных успехов в борьбе со страховым мошенничеством в Российской Федерации не достигнуто, это можно увидеть на рисунке 2.4.
Рисунок 2.4. Эффективность мер борьбы против мошенничества
Основными проблемами недостаточно высокого уровня противодействия страховому мошенничеству являются следующие:
в российском законодательстве отсутствует взаимосвязанная система законодательных актов, способствующих
выявлению
и доказательству случаев страхового мошенничества;
необходимы большие затраты на
раскрытие
и расследование фактов мошенничества. Поэтому страховой компании легче произвести страховую выплату по сомнительному страховому случаю, чем доказать это в суде;
обнародование фактов мошенничества в
средствах массовой информации
(далее – СМИ)
. Страховщики избегают негативной рекламы, так как освещение одного или нескольких
подозрительных
страховых случаев может отпугнуть часть клиентов
, а также негативно отразиться
на имидже компании.
Ключевой проблемой в борьбе со страховым мошенничеством является отсутствие единого источника данных о клиентах страховой компании среди страховщиков. Особое внимание необходимо уделять созданию информационных баз: нужно на федеральном уровне создавать единую клиентскую базу. Также необходим обмен информацией о страховых выплатах между страховщиками [19, с.227].
Успешной борьбе со страховыми преступлениями мешает и благоприятное отношение общества. Среди российских страхователей был произведен опрос о страховом мошенничестве, и он дал немного неожиданные результаты: 90-95% из них, не видят ничего плохого в том, чтобы получить немного больше от страховых компаний, чем надо.
Перспективой развития борьбы со страховым мошенничеством можно считать предложение Центрального Банка России, на заседании Экспертного совета от 26 марта 2018 года по страхованию, о совершенствовании системы противодействия страховому мошенничеству [22].
Предложение Банка России основано на исследовании зарубежных стран, которые имеют успешный опыт борьбы со страховыми преступлениями. Они содержат меры по совершенствованию законодательства, увеличение уровня организации системы противодействия страховому мошенничеству непосредственно внутри страховых компаний и развитию обмена информации в рамках Бюро страховых историй.
В числе значимых слагаемых успеха борьбы со страховым мошенничеством была отмечена необходимость активизации взаимодействия среди органов государственной власти и страховых компаний, а также повышение уровня профессиональных знаний и навыков сотрудников страховых учреждений.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Целью курсовой работы являлось исследование мошенничества в страховом бизнесе РФ. Задачи, которые были поставлены перед выполнением данной работы полностью реализованы.
Изучив данную тему, можно сделать вывод, что мошенничество — одна из самых острых проблем страхового бизнеса РФ, как со стороны страховщиков, так и со стороны недобросовестных граждан, выступающих в качестве страхователей. Борьба с этим явлением ведется не только властью и бизнесом, но и самими потребителями услуг.
Россия, по уровню страхового мошенничества в сфере страхования, догнала Западные страны. Из-за расширения страховых операций, растут и размеры потерь от мошеннических действий. При этом, хоть и жертвами таких преступлений являются в основном страховые компании, в конечном счете, больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются страховые выплаты мошенникам.
Страховые компании, конечно, получают огромный ущерб, но главные пострадавшие — граждане, вынужденные платить за страхование больше, ведь страховщики учитывают фактор мошенничества при расчете тарифов. Если в том же ОСАГО не начнет снижаться количество мошенничеств, то для ряда автовладельцев полис может стать недоступным по цене уже в ближайшем будущем.
Страдают и граждане, ставшие объектами мошенничества. Когда автовладелец заключает договор ОСАГО с подставной компанией или недобросовестным агентом, он платит свои деньги, но при наступлении страхового случая рассчитывать на возмещение не может. Это касается и компаний-страхователей.
Если анализировать методы борьбы с мошенничеством в страховом бизнесе, то можно сделать вывод о том, что в России каждая страховая компания придумывает свои методы противодействия мошенничеству. Большинство страховщиков создали собственные службы безопасности. Свои плоды приносит активная работа страховых компаний, а также местных региональных администраций и правоохранительных органов. Союзом было принято решение о создании в каждом субъекте России рабочей группы из представителей местных страховых компаний, которые бы занимались противодействием мошенничеству по всем видам страхования, в том числе и ОСАГО. Сегодня такие группы работают уже в 60 регионах. Также можно отметить высокую активность местных страховщиков в решении проблемы мошенничества.
Несмотря на перечисленные методы по предотвращению страхового мошенничества, реальных успехов в борьбе со страховыми преступлениями в РФ не достигнуто. Имеются многие проблемы по борьбе со страховым мошенничеством, основными из которых являются: большие затраты, приходящиеся на выявление мошенничества, несовершенство законодательной базы и отсутствие единого источника данных о клиентах.
Но вместе с этим, имеются и немаловажные перспективы развития борьбы с мошенничеством на страховом рынке РФ, важными из которых являются: повышение уровня профессиональных знаний и навыков сотрудников страховых организаций и необходимость обязательного взаимодействия между органами государственной власти и страховыми компаниями.
Проведенное исследование дает возможность сделать вывод о том, что данная проблема необходима для выявления, наказания и предупреждения мошенничества в сфере страхового бизнеса, пока масштабы бедствия еще позволяют бороться с ней.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Гражданский кодекс Российский Федераци
и. Часть вторая от 30.11.1994 №
51-ФЗ. Гл. 48 «Страхование» (с
изм. и доп.)
.
Уголовный кодекс Российской Федерации от
13.06.1996
№
63
-ФЗ ст.
159.5 «Мошенничество в сфере страхования»
(с
изм. и доп.
)
.
Фе
деральный закон от 27.11.1992 №
4015-1
-ФЗ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» (
с изм. и доп.
)
.
Ф
едеральный закон от 25.04.2002 №
40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с
изм. и доп.
)
.
Архипов, А.П. Страховое дело
: у
чебник / А.П. Архипов. — Москва
: КНОРУС, 2016
.
– 336
с.
Афанасьева
Т.А. Причины мошенничества в сфере страхования
/
Т.А. Афанасьева
// Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация. Материалы XVII Междунар. науч.-практ. конф. – Кострома, 2017.
– 18с.
Боровских Р.Н., Зыков Д.А. Мошенничество в сфере страхования: предмет преступления
/
Р.Н. Боровских
// Вестник Владимирского юридического института ФСИН. – 2016. – №2 (39). – С. 53-57
Боровских Р.Н. Типичные заблуждения страхователей как элемент криминалистической характеристики мошенничества в сфере страхования
/
Р.Н. Боровских
/
/Криминалистические чтения на Байкале-2015 : материалы Международ. науч.-практ. конференции /Вост.-Сиб. филиал ФГБОУВО «РГУП»; отв. ред. Д.А. Степаненко. – Иркутск, 2015. – С. 135-140
Быканова Н. И., Черкашина А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления р
азвития
/
Н.И. Быканова, А.С. Черкашина
// Молодой ученый, 2017.
–
№10.
–
С
. 204-207
.
Вершицкая Г.В.
Особенности правовой квалификации мошенничества в страховой сфере
/
Г.В. Вершинская
/
/
Вестник Поволжского института управления
, 2019.
– Т.19, №4. – С. 66-71.
Галкина Э.Ю., Носаненко Г.Ю. Страховое мошенничество в республике Татарстан
/
Э.Ю. Галкина, Г.Ю. Носаненко
// Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация. Материалы XVII Междунар. науч.-практ. конф. – Кострома, 2017.
–123
с.
Кадников Б.Н. К вопросу об ответственности за мошенничество в сфере страхования
/
Б.Н. Кадников
// Общество и право
/
Московский государственный технический университет им. Баумана
, 2017.
№3(61) –
С
.
40-45
Мальцева А. С., Рахлис Т. П. Мошенничество в сфере страхования как экономическая причина повышения страховых тарифов (на примере автострахования в Челябинской области)
/
А.С. Мальцева, Т.П. Рахлис
// Молодой ученый, 2017.
№8. – С.176-182
Маслов В.А К вопросу об объекте и предмете мошенничества в сфере страхования
/
В.А. Маслов
//
Вестник Томского государственного университета, 2015.
- №396. – С.136-140
Маслов В.А К вопросу о целесообразности дифференциации уголовной ответственности за мошенничество в сфере страхования
/
В.А. Маслов
//
Юристъ-Правоведъ, 2019
.
№2(89) – С.136-141
Митрохин В.К. Внимание!
Страховое мошенничество
/
В.К. Митрохин
.
— Москва
: Страховой экспертный центр «РЕТО», 1995.
–
92
с.
Никулина Н. Н, Березинав С.В. Страхование. Теория и практика: учебное пособие
/
Н.Н. Никулина, С.В. Березинав
.
Москва
: ЮНИТИ-ДАНА, 2016.
512
с.
Сапарова А.А. Статистический анализ структуры и динамики показателей страхового рынка в России
/
А.А. Сапарова
//Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация. Материалы XVII
I Междунар. науч.-практ. конф.
Кост
рома,2017. – 176
с.
Трошин А.С., Трошин С.А., Францева-Костенко Е.Е. Страховое мошенничество как угроза экономической безопасности / А.С. Трошин, С.А.
Трошин, Е.Е. Францева-Костенко // Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация. Материалы XVIII Междунар. науч.-практ. конф.
Кострома,2017. –
227
с.
Тюнин В.И. Преступления в сфере экономической деятельности: учебно-практическое пособие
/
В.И. Тюнин
.
М
осква
:
Юрлитинформ
, 2015
.
– 384
с.
Страхование: общественная эк
спертиза [Электронный ресурс]: новости рынка, экспертное мнение. – Режим доступа:
http://expertins.ru/
Экономическая преступность в финансово-кредитной системе
России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://newasp.omskreg.ru
Эксперт РА [Электрон
ый
ресурс] // Официальный сайт. –
Режим доступа
: http://
raexpertru/releases
Юлдашев Р.Т. Страховое дело [Электронный ресурс] / Р.Т. Юл
дашев /
/
Москва: Анкил,
2019.
№2.
Режим доступа: https://rucont.ru/efd/640260
