Микрофинансирование и бедность. Работа №56772

Микрофинансирование и бедность

Истомин Г.В.

студент 2 курса магистратуры,

направления: «Юриспруденция»

Негосударственное образовательное

частное учреждение высшего образования

«Московский финансово-промышленный

университет «Синергия»

Научный руководитель:

Саганова Ю.А.

_________________________________________

Негосударственное образовательное

частное учреждение высшего образования

«Московский финансово-промышленный

университет «Синергия»

Аннотация: В статье автор рассматривает деятельность микрофинансовых компаний в двух аспектах: как способ борьбы с бедностью, повышения уровня жизни, развития малого предпринимательства, и как очередная возможность для ростовщиков получить высокие доходы за счет малоимущих людей, оказавшихся в безвыходной ситуации, вынужденных обращаться за потребительскими займами под высокую процентную ставку.

Ключевые слова: микрофинансовая деятельность, микрофинансовые компании, микрозайм, бедность, ростовщики, максимизация прибыли.

Summary: In the article, the author considers the activities of microfinance companies in two aspects: as a way to combat poverty, improve living standards, develop small businesses, and as another opportunity for moneylenders to receive high incomes at the expense of poor people who find themselves in a hopeless situation, forced to apply for consumer loans under high interest rate.

Keywords: microfinance activity, microfinance companies, microloan, poverty, usurers, profit maximization.

Бедность вечный спутник человеческой цивилизации. Бедность лишает людей элементарных условий жизни, необходимых продуктов питания, приносит социальные и психологические проблемы, унижает человеческое достоинство. Поэтому борьба с бедностью, стремление как можно больше сократить ее уровень являются приоритетами в любом цивилизованном современном государстве.

В условиях капитализма растут торговые компании, развивается глобальная торговля, на рынки развивающихся стран проникают транснациональные корпорации, неустанно приумножаются технологические инновации. Но пользу от этого ощущают далеко не все. Данные глобального распределения доходов свидетельствуют, что 94 % всех мировых богатств получают 40 % людей, а остальные 60% довольствуются лишь 6 % материальных ценностей. Половина населения мира выживает на 2 доллара в день, а почти миллиард людей существует на сумму менее 1 доллара в день.

Правительство стран применяет различные способы борьбы с бедностью, которые применяются во всем мире — как в самых развитых государствах, так и в странах, находящихся на низком уровне социального развития. Это могут быть социальные пособия, помощь в натуральной форме, минимальная заработная плата, отрицательный подоходный налог и другие мероприятия. Но данные способы предполагают прямое вмешательство государство в рыночную экономику, которая предполагает свободный обмен товарами и услугами в условиях конкуренции и свободы выбора. Так государственная поддержка в виде пособий может привести к дисбалансу интересов населения, поскольку бремя поддержки малоимущих и безработных граждан ложится на плечи трудящихся, в виде увеличения налогов.

Поэтому в современных реалиях, одним из самых эффективных способов борьбы с бедностью является микрофинансирование.

Микрофинансирования берет свое начало в Бангладеш, где профессор экономик Мухаммад Юнус в 1976 году разработал проекта финансирования малообеспеченных слоев населения путем предоставления физическим лицам взаймы небольших сумм собственных денег. Главным условием, ставившимся при предоставлении займа, было то, что эти деньги должны быть вложены в небольшое дело, а не потрачены на потребительские нужды, например, в производство либо в куплю-продажу одного или нескольких товаров. М.Юнуса поразил результат, поскольку бедные люди возвращали займы всегда и вовремя. Успешная практика в данном направлении подтолкнула его к созданию общественной организации «Grameen Bank» («Сельский банк»), который стал заниматься выдачей микрокредитов бедному населению.

Банк, с момента своего открытия выдал кредитов на сумму более шести миллиардов долларов США, при этом уровень возврата кредитов составляет 99 %. Грамин Банк стабильно приносит прибыль. С экономической точки зрения он является не пользуется средствами доноров с 1995 года и полностью является самоокупаемым. Сегодня собственные ресурсы и вклады Грамин Банка сегодня достигают 143 % от общей суммы активных займов. По результатам внутренней проверки, проведенной в Грамин Банке 58 % заемщиков поднялись над чертой бедности.

Идея микрокредитования, зародившаяся в селе Джобра в Бангладеш, распространилась по всему земному шару. Сейчас программы микрокредитования существуют почти в каждой стране. Наибольшее развитие такие программы получили в Азии, но привились они и в странах Ближнего Востока, Африки и Латинской Америки. Во многих развитых странах, в том числе в США стали выдавать микрокредиты беднякам.

За свой вклад в борьбу с бедностью Мухаммад Юнус в 2006 году был удостоен нобелевской премии мира.

Как отмечает сам М.Юнус с годами, когда все больше организаций стали заниматься микрокредитованием, некотором показалось удобным забыть о первоначальном значении этого термина. Микрокредитование было задумано как выдача кредитов в поддержку предпринимательства без залогового обеспечения, что должно было помочь малоимущим людям избавиться от бедности. Однако сегодня немало организаций, которые называют себя «микрокредитными», при этом кредитуют людей вовсе не бедных, требуют залоговое обеспечение и главным образом выдают потребительские, а не предпринимательские кредиты. Даже существуют так называемые «микрокредитные» программы, за счет процентных ставок, достигающих 100 % и выше приносящие инвесторам огромную прибыль.

В такой ситуации многие говоря о микрокредитах порой не понимают до конца, что имеют в виду. Мухаммад Юнус предложил создать классификацию микрокредитных программ, сгруппировав их в понятные категории, со следующей типологией.

Первый тип это микрокредитные программы, которые нацеленные на борьбу с бедностью. Это программы, главная задача которых – борьба с бедностью, при которой заемщикам выдают кредиты без обеспечения и под низкий процент. Такие программы устанавливают процентную ставку в «зеленой зоне» – что соответствует стоимости средств по рыночным ставкам плюс 10 % или менее, и в «желтой зоне», что равносильно стоимости средств по рыночным ставкам плюс 10–15%. Грамин Банк был создан для выдачи именно таких микрокредитов.

Второй тип это микрокредитные программы, нацеленные на максимизацию прибыли. Эти программы устанавливают процентную ставку по кредитам выше, чем в «зеленой зоне». Их ставки находятся на территории ростовщиков в «красной зоне». Из-за высоких процентов они не могут считаться инструментами борьбы с бедностью, а являются коммерческими предприятиями, основной целью которых, является извлечение высоких доходов для своих акционеров и иных инвесторов.

Микрокредитование в России, за годы его существования и развития, можно отнести скорее ко второму типу.

Из общего количества выданных в России в 2022 году микрозаймов на сумму 772 млрд рублей только 69 млрд рублей было выдано малому и среднему бизнесу, а 703 млрд рублей выдано физическим лицам для нужд не связанных с развитием предпринимательства, в том числе так называемые «Займы до зарплаты», «Займа в магазинах бытовой техники».

Из расчетов СРО «МиР» — крупнейшего объединения на рынке МФО, следует, что в России на конец 2022 года насчитывалось 17,3 млн человек с действующими микрозаймами. За кризисный год клиентская база микрофинансистов увеличилась на 3,1 млн заемщиков, или на 21,9%. Темпы прироста показателя оказались выше, чем в пандемийном 2020 году (9,5%), но уступили результатам 2021-го, когда база заемщиков МФО увеличилась на 47,3%, или на 4,6 млн человек.

Выручка микрофиансовых компаний за 2022 г. выросла до 314 млрд руб. (+60% г/г), чистая прибыль – до 41 млрд руб. (+39% г/г). Также квартальные объемы чистой прибыли в течение года росли, максимальный уровень, был достигнут в четвертом квартале 2022 года. Рост чистой прибыли был обеспечен преимущественно высокой процентной ставкой — 365 % годовых, что по типологии Мухаммада Юнуса можно отнести к деятельности расточников в «Красной зоне».

Не смотря на высокий рост прибыли микрофинансовых компаний, просроченная задолженность в 2022 году составила 35%, т. е. каждый 3 выданный займ не возвращается, число судебных банкротств выросло в полтора раза (плюс 44,2%) — процедуру прошли 278,1 тысячи граждан.

Учитывая представленные показатели можно сделать неутешительный вывод, что микрофинансирование в России не только не способствует борьбе с бедности, но у приводит к ее увеличению.

Высокая процентная ставка и количество просроченной задолженности приводит в взысканию ее незаконными способами. Так территориальными органами ФССП России за 2022 год возбуждено 5,6 тысяч дел по статье 14.57 КоАП РФ «Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», по результатам рассмотрения которых приняты решения о назначении административных штрафов на общую сумму почти 286 миллионов рублей, что на 40 % больше, чем в 2021 году.

Сложившаяся на рынке микрофинансирования ситуация негативно сказывается как на жизни обычных граждан, так и на экономике в целом. В частности, из-за агрессивной рекламной политики микрофинансовых компаний, а также простоте получения займа, путем пары кликов на интернет-сайте, практически гарантированном одобрении займа, и низкой финансовой грамотности, все больше и больше молодых людей, в погоне за «легкими деньгами», попадают в «финансовую кабалу», и не могут самостоятельно исполнить свои обязательства. Растет нагрузка на судебную систему, куда микрофинансовые компании обращаются за взысканием неисполненного обязательства, на органы принудительного исполнения, которая исполняет решения судов, на правоохранительную систему, куда микрофинансовые компании обращаются с заявлениями о привлечении неплатильщиков к уголовной ответственности по ст. 159 УФ РФ «Мошенничество». Агрессивная политика досудебного взыскания просроченной задолженности, со стороны микрофинансовых компаний, приводит к частому нарушению прав и законных интересов не только должника, но и третьих лиц (родственников и знакомых должника).

Изменить ситуацию позволит исключительно реформирование всего рынка микрофинансирования в России. Только уход от политики ростовщиков, работающих на максимизацию прибыли компаний, и возврат к программам, главная задача которых – борьба с бедностью, при которой заемщикам выдают кредиты без обеспечения и под низкий процент на развитие бизнеса, позволит оживить рынок субъектов малого предпринимательства, который в будущем обеспечит стабильную основу для экономики страны в целом и повысит качество жизни граждан.

Список литературы / References

1. Мухаммад Юнус Алан Жоли. Создавая мир без бедности. Социальный бизнес и будущее капитализма. НП «НАУМИР», 2010. 312 с.

2. Усупова Н.С. К вопросу о проблеме бедности в современном мире Журнал: Вестник КарГУ, 2010 (с 111-115) https://articlekz.com/article/5494

3. Годовой отчет Банка России за 2022 год. Центральный банк Российской Федерации, 2023. 387 с.

4. Итоговый доклад о результатах деятельности ФССП России в 2022 году. ФССП России, 2023. 14 с.