Основные условия функционирования кредитного договора в российских реалиях | Оганесян Армен Оганесович. Работа №327756

Основные условия функционирования кредитного договора в современных российских реалиях

Аннотация. В условиях современных рыночных отношений успешная жизнедеятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности.

Ключевые слова. Кредит, кредитный договор, банковское кредитование.

В настоящее время договор кредита охватывает все обязательственные отношения, по которым одна сторона передает другой стороне деньги, а другая сторона обязуется возвратить такую же денежную сумму с предусмотренными процентами.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст.819ГК). Кредит можно определить в широком смысле как правовой режим вещей, определенных родовыми признаками, составляющий объект правоотношений, возникающих из договоров займа, товарного, коммерческого кредита и кредитного договора.

Кредитование представляет собой взаимосвязанный процесс совершения субъектами кредитных отношений определенного ряда действий, направленного на установление кредитных отношений, обеспечение возврата заемных средств, контроль за использованием предоставленных денежных средств, возврат основного долга и начисленных процентов.

Кредитный договор - особая, самостоятельная разновидность договора займа. Стороны договора - банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. 

Обязанностью кредитора является предоставить кредит, предоставить информацию клиентам, предоставить всю имеющуюся информацию относительно заемщиков в соответствующее бюро кредитных историй. В обязанности заемщика входит обязанность возвратить полученную денежную сумму и выплатить проценты, начисленные на сумму кредита.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. 

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным. В перечень существенных условий входит условие о предмете, условие о плате за кредит,  условие о сроках.

Характеризуя кредитный договор как договорный вид в целом, следует определиться лишь с теми существенными условиями, которые объективно необходимы для заключения данного вида договора. К числу условий, признанными существенными в отношении кредитного договора относятся условия, прямо предусмотренные законом в качестве существенных, а также условия, необходимость согласования которых обусловлена содержащимися в нормативных актах указаниями, которые могут носить различный характер в силу использования при этом отличных юридико-технических конструкций. Таковыми условиями являются:

– условие о предмете;

– условие о плате за кредит;

– условие о сроках.

Для заключения кредитного договора требуется соблюдение двух условий: достижение соглашения по всем существенным условиям; оформление письменного соглашения. Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон.

Изучив проблему регулирования кредитных договоров, сделаем вывод, по каким направлениям необходимо изменение законодательства, чтобы данная сфера стала более прозрачна.

Необходимо реформирование системы формирования кредитных историй, таким образом, в целях ограничения возможно запрещает ограничения и обеспечение согласования субъектов кредитных историй, кредитная история содержит и положения которых не содержит сведений о записях кредитной истории, внесении в подпункт «а» пункта 8 статьи 1 Федерального закона № Э02-ФЗ дополнений «(в том числе приводятся сведения об отказе в заключении) договора (сделки), сведения о которых продвигаются в бюро кредитных историй». Если сравнивать с зарубежными государствами, Соединенные Штаты в данной реализации приводят к прекращению пустых кредитных историй, отменяют запрет на их каналы и аннулируют уже существующие пустые кредитные истории. В этой ситуации, когда в кредитной истории субъекта кредитной истории отсутствует информация о записях кредитной истории, обоснована только иная информация (например, информация об отказе в заключении договора (сделки). В таком случае формальные основания для аннулирования иной информации сохраняются в течение семи лет. отверстия .

Необходимы изменения в ситуациях при наличии нескольких процентных ставок при расчете полной стоимости кредита (займа), одна из обязательных заявок в зависимости от поведения клиента, в расчете берется как минимальная процентная поставка, так и максимальное, а также рассчитывать среднее арифметическое полное значение кредита. Данным законопроектом также следует обязать внести в кредитный договор сведения о полной стоимости кредита, как минимальной, так и максимальной, а также ее диапазона.

Также предусматривается обязательство предложенного при заключении дополнительных услуг при заключении кредитного договора, предлагаемого подрядчику альтернативным вариантом договора и включения в него расчета полной стоимости кредита. Реклама о дополнительных услугах, связанных с предоставлением потребительского кредита, не должна сохранять указание его стоимости в годовых процентах, за исключением информации о ПСК или хронологических показателей ПСК. Эти изменения должны обеспечить повышение уровня защиты прав граждан по договорам потребительского кредита и их информированность о условиях таких договоров.

Таким образом, законодательство в сфере кредитования находится в состоянии реформирования. На данный момент прослеживается устойчивая тенденция по снижению закредитованности населения, повышению его информированности об условиях кредитования, снижению процентов по кредитному договору, а также созданию дополнительных гарантий прав граждан в сфере кредитования.

Список литературы

1.     Мейер Д.И. Русское Гражданское право / Д.И. Мейер. - М.: Серия «Классика российской цивилистики», 2022. - Часть 1. - 434 с.

2.     Попова О.В. Форма кредитного договора / О.В. Попова // Юрист. - 2018. - № 11. - 19 с.

3.     Постатейный научно-практический комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. Эрделевский А.М. - М.: Бек, 2021. - 566 с.

4.     Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика / Д.В. Пристанской // Правосудие в Поволжье. - 2018. - № 5. - 11 с.

5.     Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России: Монография.– М.: Норма, Инфра-М, 2020. – 496 с.

6.     Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношения по потребительскому кредитованию / Е.С. Ращевский // Банковское право. - 2022. - № 4. - 10 с.

7.     Саперов С.А. Банковское право: теория и практика / С.А. Саперов. - М., 2020. - 238 с.