Понятие кредитного договора и его особенности | Оганесян Армен Оганесович. Работа №327755

Понятие кредитного договора

Аннотация. Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст.819ГК). Кредит можно определить в широком смысле как правовой режим вещей, определенных родовыми признаками, составляющий объект правоотношений, возникающих из договоров займа, товарного, коммерческого кредита и кредитного договора.

Ключевые слова: кредитные договор, кредитование, банковский кредит.

Кредитование представляет собой взаимосвязанный процесс совершения субъектами кредитных отношений определенного ряда действий, направленного на установление кредитных отношений, обеспечение возврата заемных средств, контроль за использованием предоставленных денежных средств, возврат основного долга и начисленных процентов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитным договором является соглашение сторон, по которому кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.  Кредитный договор имеет ряд признаков, отражающих специфику данного договора: во-первых, он является самостоятельным, независимым от других договоров, во-вторых, кредитный договор по своей природе – консенсуальный. В-третьих, кредитный договор является всегда возмездным. Статья 423 ГК РФ различает возмездные и безвозмездные договоры в зависимости от того, должна ли получить сторона плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. К возмездным относят договоры, предполагающие получение каждой из сторон от ее контрагента определенной компенсации. И в-четвертых, кредитный договор является двусторонним. Согласно ст. 819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. 

Ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определяет кредитную организацию как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Исходя из анализа действующего законодательства, представляется целесообразным выделить следующие обязанности кредитора:

– предоставить кредит;

– предоставить информацию клиентам;

– предоставить всю имеющуюся информацию относительно заемщиков в соответствующее бюро кредитных историй.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Заёмщик - сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может выступать одновременно как кредитор и как заёмщик. В тех случаях, когда предприятие получает в банке кредит, оно является заёмщиком, а банк кредитором. Если предприятие хранит свои денежные средства в банке, то оно является кредитором, а банк - заёмщиком.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанностями заемщика, вытекающими из существа кредитного договора, являются:

– обязанность возвратить полученную денежную сумму;

– обязанность выплатить проценты, начисленные на сумму кредита.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК). Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньга («денежные средства»), т. е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК). Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным.

Характеризуя кредитный договор как договорный вид в целом, следует определиться лишь с теми существенными условиями, которые объективно необходимы для заключения данного вида договора. К числу условий, признанными существенными в отношении кредитного договора относятся условия, прямо предусмотренные законом в качестве существенных, а также условия, необходимость согласования которых обусловлена содержащимися в нормативных актах указаниями, которые могут носить различный характер в силу использования при этом отличных юридико-технических конструкций.

Список литературы

1.     Мейер Д.И. Русское Гражданское право / Д.И. Мейер. - М.: Серия «Классика российской цивилистики», 2022. - Часть 1. - 434 с.

2.     Попова О.В. Форма кредитного договора / О.В. Попова // Юрист. - 2018. - № 11. - 19 с.

3.     Постатейный научно-практический комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. Эрделевский А.М. - М.: Бек, 2021. - 566 с.

4.     Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика / Д.В. Пристанской // Правосудие в Поволжье. - 2018. - № 5. - 11 с.

5.     Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России: Монография.– М.: Норма, Инфра-М, 2020. – 496 с.

6.     Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношения по потребительскому кредитованию / Е.С. Ращевский // Банковское право. - 2022. - № 4. - 10 с.

7.     Саперов С.А. Банковское право: теория и практика / С.А. Саперов. - М., 2020. - 238 с.