Принципы банковского законодательства ☼

Автор: Городничая Елена Александровна
Банковское законодательство основывается на определенных принципах. Их можно разделить на две группы. 1. Общие принципы — определяют конституционный статус субъектов банковской деятельности и устанавливают основы экономической системы Российской Федерации. К ним относят те, которые либо прямо выражены в конкретных конституционных нормах, либо получили воплощение в положениях многих норм Конституции РФ. Среди них можно выделить: принцип неприкосновенности собственности (ст. 35 Конституции РФ); принцип свободы экономической деятельности (ст. 8 Конституции РФ); принцип свободы договора (п. 1 ст. 34 Конституции РФ и ст. 421, 422 ГК РФ); принцип необходимости конкуренции и запрещения монополии (п. 1 ст. 8, п. 2 ст. 34 Конституции РФ; закона о конкуренции пока нет); принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве (п. 1 ст. 8 Конституции РФ), который предполагает свободное перемещение по территории Российской Федерации услуг и финансовых средств при наличии единой денежно-кредитной системы; принцип паритета интересов всех субъектов банковского права, т.е. сочетание частных интересов банков и их клиентов и экономико-публичных интересов, поскольку банковское законодательство является отраслью, в которой публично-правовые элементы все глубже проникают в грань частного права, образуя комплексные правоотношения, где сказывается паритет частных и публичных начал (ст. 35 Конституции РФ). 2. Специфические принципы — регламентируют порядок построения, функционирования и развития банковской системы. Они включают как принципы организационно-правового построения и развития банковской системы, так и принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности. К организационно-правовым можно отнести прежде всего принцип двухуровнего построения банковской системы (ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), в соответствии с которым первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй — коммерческими банками и кредитными учреждениями. Вторым принципом выступает принцип экономического районирования при построении Банка России (ст. 85 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), проявляющийся в создании территориальных управлений Банка России. Третий принцип — это принцип дифференциации полномочии, предполагающий разграничение для Центрального банка нормотворческой и хозяйственной деятельности, что ограничивает возможность участия Банка России в коммерческих банках, за исключением Сбербанка РФ. К принципам, определяющим порядок осуществления банковской деятельности, относят: принцип независимости Центрального банка; принцип ответственности Центрального банка за осуществление законодательно закрепленных за ним функций; принцип монопольной эмиссии и организации денежного обращения; принцип сочетания государственного управления банковской системой и самоуправлением; принцип недопустимости вмешательства органов власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций; принцип регулирования банковской деятельности кредитных организаций; принцип исключительной правоспособности кредитных организаций, принцип срочности, платности и возвратности денежных средств в процессе осуществления банковской деятельности; принцип банковской тайны. Банковское законодательство в целом представляет собой значительный массив нормативных актов различного иерархического уровня. Оно характеризуется рядом специфических особенностей. 1. Межотраслевой характер банковского законодательства, что означает отражение основ банковской деятельности в различных отраслях права: в конституционном, административном, гражданском, а также уголовном, уголовно-процессуальном. Так, конституционные нормы регулируют вопросы разграничения предметов ведения при осуществлении денежно-кредитной политики государства, относя ее к ведению Российской Федерации в целом, определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, а также порядок их образования и принципов осуществления поставленных перед ними задач. Нормы уголовного права обеспечивают защиту от наиболее серьезных и общественно опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Например, ст. 185-186 УК РФ предполагают уголовное преследование, которое возбуждается в отношении лиц, изготавливающих или сбывающих поддельные деньги Нормы административного нрава содержатся в основных банковских законодательных и подзаконных актах и призваны обеспечить управление банковской системой в целом. Например, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установил правовой статус Банка России, принципы его организации, основные задачи и функции, взаимоотношение с органами государственной власти, систему органов управления Банка России и их компетенцию, порядок его отчетности, принципы организации наличного денежного обращения и безналичных расчетов, осуществление и основные инструменты денежно-кредитной политики, перечень операций Банка России, основные принципы и способы банковского регулирования и надзора, порядок вступления в силу нормативных актов, статус, права и обязанности служащих Банка России. Нормы гражданского законодательства являются правовой базой осуществления банковской деятельности и содержатся в статьях Гражданского кодекса РФ. Они определяют правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитнобанковской сфере, проведение государственной регистрации (ст. 51 ГК РФ) и прекращение деятельности (ст. 54 ГК РФ). В Гражданском кодексе РФ даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4) и праве собственности юридических лиц, правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются договоры, применяемые в банковской деятельности, такие как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Подробно рассматриваются вопросы займа и кредита (гл. 42). Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Главы 25 и 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов — наличных и безналичных, формам расчетов (платежных поручений, аккредитивов, инкассо, чеков). В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга.